Planear a sua reforma: estratégias, conselhos e fatores económicos a considerar
Antes de se reformar, é necessário refletir sobre as suas finanças pessoais e planear determinados aspetos. Apresentamos algumas ideias-chave para calcular a sua pensão, as suas poupanças, as suas despesas e os seus possíveis rendimentos quando chegar a idade de abandonar o mercado de trabalho.
De acordo com os dados do Inquérito às Condições de Vida publicados este ano pelo Instituto Nacional de Estatística (INE), 5,6% das pessoas com mais de 65 anos dizem ter “muita dificuldade” em fazer face às despesas e outros 10,2% têm “dificuldades” em fazer face às despesas. Isto significa que um em cada seis reformados tem sérias dificuldades em encher o cabaz de compras e pagar os serviços básicos todos os meses. São números preocupantes que se explicam pela subida da inflação e pela dificuldade de poupar em Espanha, com salários e pensões precários.
Para além disso, existe também uma falta de educação financeira. Nesta situação, de acordo com o Instituto Santalucía, quatro em cada dez reformados inquiridos (39%) não fizeram um bom plano financeiro para a sua reforma e 28% admitem que chegaram à reforma sem quaisquer poupanças. A previsão, o cálculo da pensão de reforma antes da chegada do momento da reforma, o aconselhamento adequado, a poupança e a boa gestão dos investimentos são fundamentais para planear corretamente as finanças pessoais quando chega o momento de deixar o mercado de trabalho. Como refere o primeiro ponto do Decálogo de Saúde Financeira do relatório “Saúde Financeira: As Nossas Decisões e o Futuro”, elaborado pelo CENIE, “as escolhas sobre as nossas finanças determinam e condicionam a nossa qualidade de vida financeira no futuro, pelo que saber quais os comportamentos que podem ser melhorados para conseguir uma maior capacidade financeira é de importância vital para nos adaptarmos a uma vida mais longa”.
E a primeira coisa, neste sentido, é refletir sobre como queremos viver a nossa reforma: se queremos continuar na nossa casa habitual e na nossa cidade ou explorar outras opções, onde gostaríamos de viver ou com que cuidados quando tivermos uma situação de dependência, que projetos temos em mente, se queremos viajar ou não... Tudo isto é necessário para fazer uma previsão das despesas mensais quando chegar a altura de receber a pensão de reforma. “Teremos de ter em conta como gostaríamos de viver nesta fase da vida e quantos anos pensamos viver. Além disso, teremos de avaliar outros fatores que afetam o dinheiro, como a inflação”, explica Finanças para Todos, o portal de educação financeira do Banco de Espanha, da Comissão Nacional do Mercado de Valores Mobiliários e do Ministério da Economia e da Transformação Digital.
Será essencial fazer uma previsão das despesas e dos rendimentos. Uma previsão que nos permita poupar, a palavra-chave para planear a reforma. Nas despesas mensais que teremos quando nos reformarmos, devemos ter em conta os custos fixos (alimentação, serviços públicos, transportes, seguros e os relacionados com a manutenção da casa, medicamentos, tratamentos, seguros de saúde e eventuais cuidados prolongados...) e também a inflação, que reduz o poder de compra com o passar dos anos. Historicamente, esta inflação situa-se entre 2% e 3%. A isto juntam-se os impostos que teremos de pagar ano após ano, um facto importante.
Para calcular o dinheiro que teremos de poupar durante todos os nossos anos sem trabalhar, um aspeto importante e difícil de prever é a esperança de vida. De acordo com dados do Instituto Nacional de Estatística, a esperança de vida à nascença das mulheres em 2023 era de 85,8 anos e a dos homens de 80,3 anos. De acordo com os especialistas, é aconselhável planear as despesas e os rendimentos para, pelo menos, 20 a 30 anos de reforma.
No que se refere ao rendimento mensal, é necessário calcular primeiro a pensão de reforma de que iremos dispor. Pode fazer uma simulação no sítio Web do Ministério da Inclusão, da Segurança Social e das Migrações.
Além disso, podemos obter rendimentos mensais adicionais de várias fontes, como poupanças em depósitos, planos de pensões privados, fundos de investimento ou rendimentos do nosso património imobiliário, por exemplo. Como lidar com estas poupanças e investimentos, anos antes da reforma, para o fazer da forma mais estratégica e eficaz? O aconselhamento financeiro profissional pode dar-nos algumas pistas. Uma dica: a EFPA Espanha é a Associação Espanhola de Consultores e Planeadores Financeiros, que conta com mais de 35.000 membros.
Alguns conselhos sobre o desempenho das poupanças e dos investimentos para a reforma começariam por considerar que, tendo em conta uma inflação de 2%, 4.000 euros por mês hoje equivaleriam a 2.700 euros por mês daqui a 20 anos. Para que o nosso dinheiro de hoje não perca valor e nos permita atingir os nossos objetivos futuros, devemos investir sempre tendo em conta a inflação, devemos procurar obter um rendimento igual ao aumento dos preços.
Os planos de pensões só são tributados quando o dinheiro é levantado e as contribuições são dedutíveis nos impostos, embora se trate de deduções muito pequenas, que atualmente são pouco relevantes. “As desvantagens são que são produtos muito opacos e não se sabe bem em que se está a investir. Além disso, não é verdade que não sejam tributados, são tributados, mas só quando se reforma”, explica Elisabet Ruiz Dotras, doutorada em finanças, professora, coach e especialista em educação financeira. É essencial procurar planos de pensões bons e fiáveis. É por isso que é importante não olhar apenas para as ofertas gratuitas oferecidas pelos bancos, mas obter o aconselhamento correto.
Na mesma linha, os fundos de investimento são outro produto que nos pode ajudar a poupar a longo prazo. Segundo Ruiz Dotras, estes “são mais transparentes. Cada um tem um código, o ISIN, que pode ser consultado na Internet”. O importante, tendo em vista a reforma, explica este especialista, é poupar, seja através de um mecanismo ou de outro. “Se não tiver de mexer nesse dinheiro até à reforma, não faz sentido colocá-lo num plano de pensões; num fundo de investimento obtém-se maior rentabilidade com taxas mais baixas e pode escolher-se com muito mais conhecimento. O benefício fiscal dos planos de pensões é tão pequeno que muitas vezes não compensa. Ao investir, a idade (horizonte temporal) e o perfil de risco são dois fatores fundamentais.
Para rentabilizar o património imobiliário, existem várias alternativas para o rentabilizar para a reforma, embora, segundo os especialistas, esta deva ser a última alternativa quando não houve capacidade de poupança nos anos anteriores. Se não houver outra opção, para além das tradicionais vendas e arrendamentos (como em qualquer outra situação ou fase da vida), existem, por exemplo, os adiantamentos de rendas, as hipotecas inversas ou as rendas imobiliárias, entre outros exemplos.
Perante qualquer dúvida sobre as finanças pessoais na idade da reforma e as muitas opções que existem para organizar o nosso futuro financeiro, a informação e o aconselhamento profissional são sempre os melhores conselhos.
